1. परिचय
वित्तीय समावेशन का अर्थ है सभी व्यक्तियों और व्यवसायों की पहुँच सस्ती और उपयोगी वित्तीय उत्पादों और सेवाओं तक होना – लेन-देन, भुगतान, बचत, ऋण और बीमा – जो उनकी जरूरतों को पूरा करते हों और जिम्मेदारी से वितरित किए जाते हों। भारत में, वित्तीय समावेशन एक महत्वपूर्ण राष्ट्रीय लक्ष्य रहा है क्योंकि देश की एक बड़ी आबादी बैंकिंग प्रणाली से वंचित थी।
प्रधानमंत्री जन धन योजना (PMJDY) भारत सरकार की एक प्रमुख वित्तीय समावेशन पहल है, जिसे 28 अगस्त 2014 को प्रधानमंत्री नरेंद्र मोदी द्वारा लॉन्च किया गया था। यह दुनिया की सबसे बड़ी वित्तीय समावेशन योजनाओं में से एक है।
2. PMJDY का लॉन्च (28 अगस्त 2014)
PMJDY को राष्ट्रव्यापी मिशन के रूप में शुरू किया गया था जिसका उद्देश्य प्रत्येक परिवार को बैंकिंग सुविधाओं से जोड़ना था। लॉन्च के समय मुख्य घोषित लक्ष्य थे:
प्रत्येक परिवार के कम से कम एक सदस्य का बैंक खाता खोलना।
वित्तीय साक्षरता प्रदान करना।
बचत को बढ़ावा देना।
ऋण, बीमा और पेंशन जैसी साख सुविधाएँ प्रदान करना।
डिजिटल भुगतान को बढ़ावा देना।
यह योजना मिशन मोड में चलाई गई, जिसमें बैंकों, सरकार और तकनीकी प्रदाताओं के बीच समन्वय शामिल था।
3. PMJDY की मुख्य विशेषताएँ
(क) जीरो बैलेंस खाता
बिना किसी न्यूनतम शेष राशि के बचत खाता खोला जा सकता है।
यदि खाताधारक चेकबुक नहीं चाहता है, तो खाता खोलने और संचालन के लिए कोई शुल्क नहीं है।
हालाँकि, न्यूनतम शेष राशि न रखने पर कुछ सेवाओं के लिए शुल्क लग सकता है, लेकिन मूल खाता सक्रिय रहता है।
(ख) रुपे डेबिट कार्ड
प्रत्येक खाताधारक को एक रुपे डेबिट कार्ड जारी किया जाता है।
शुरुआत में दुर्घटना बीमा कवर (शुरुआत में 1 लाख रुपये, बाद में बढ़ाकर 2 लाख रुपये) प्रदान किया गया।
यह कार्ड एटीएम से नकद निकासी और प्वाइंट ऑफ सेल (POS) पर भुगतान करने में सक्षम बनाता है।
(ग) बीमा सुविधाएँ
दुर्घटना बीमा: रुपे कार्ड के माध्यम से 2 लाख रुपये का दुर्घटना बीमा कवर (शुरुआत में 1 लाख रुपये था)।
जीवन बीमा: 30,000 रुपये का जीवन बीमा कवर (उचित शर्तों के साथ) खाताधारकों को प्रदान किया जाता है।
(घ) ओवरड्राफ्ट सुविधा
6 महीने के सफल संचालन के बाद खाताधारक 5,000 रुपये तक का ओवरड्राफ्ट ले सकता है।
यह सुविधा केवल एक परिवार के एक सदस्य (मुख्यतः महिला सदस्य) को दी जाती है।
(ङ) अन्य सुविधाएँ
मोबाइल बैंकिंग: बैंक मित्र (बिजनेस कॉरस्पॉन्डेंट) के माध्यम से बैंकिंग।
डायरेक्ट बेनिफिट ट्रांसफर (DBT): सरकारी योजनाओं की सब्सिडी सीधे खाते में।
पेंशन योजनाएँ: अटल पेंशन योजना और प्रधानमंत्री सुरक्षा बीमा योजना से जोड़ना।
माइक्रो क्रेडिट की सुविधा।
4. उपलब्धियाँ और आँकड़े (मुख्यतः 2023-24 तक)
खातों की कुल संख्या: 50 करोड़ से अधिक (मार्च 2024 तक)।
जमा राशि: 2 लाख करोड़ रुपये से अधिक की कुल जमा राशि।
शून्य शेष राशि वाले खाते: 8% से कम (शुरुआत में लगभग 77% थे) – यह दर्शाता है कि खाते सक्रिय रूप से उपयोग किए जा रहे हैं।
रुपे कार� जारी: 34 करोड़ से अधिक।
लिंग समानता: लगभग 55% खाता धारक महिलाएँ हैं।
ग्रामीण/शहरी विभाजन: लगभग 60% खाते ग्रामीण क्षेत्रों में हैं।
बैंक मित्र (Banking Correspondents): 2 लाख से अधिक, जो ग्रामीण क्षेत्रों में बैंकिंग सेवाएँ प्रदान करते हैं।
प्रभाव:
डीबीटी के माध्यम से सरकारी योजनाओं का लीकेज कम हुआ।
महिला सशक्तिकरण को बढ़ावा मिला।
अनौपचारिक ऋण पर निर्भरता कम हुई।
COVID-19 महामारी के दौरान सरकारी राहत राशि सीधे लाभार्थियों के खातों में ट्रांसफर की जा सकी।
5. PMJDY के चरण
चरण 1 (2014-2018): सार्वभौमिक पहुँच और बुनियादी बैंकिंग।
चरण 2 (2018-2020): ओवरड्राफ्ट सीमा बढ़ाना, माइक्रो इंश्योरेंस और पेंशन योजनाओं का विस्तार।
चरण 3 (2021 onwards): डिजिटल भुगतान को बढ़ावा, खातों का स्थायीकरण और वित्तीय साक्षरता।
6. चुनौतियाँ
निष्क्रिय खाते: कुछ खाते केवल सरकारी लाभ प्राप्त करने के लिए उपयोग किए जाते हैं।
वित्तीय साक्षरता की कमी।
डिजिटल भुगतान के प्रति झिझक।
बैंक मित्रों की लाभप्रदता और तकनीकी समस्याएँ।
साइबर सुरक्षा जोखिम।
7. अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (FAQ)
Q1: PMJDY खाता कौन खोल सकता है?
उत्तर: कोई भी भारतीय नागरिक जिसकी आयु 10 वर्ष से अधिक है और जिसके पास कोई अन्य बैंक खाता नहीं है। अब तो बच्चों के लिए भी खाता खोलने की सुविधा है।
Q2: क्या शून्य बैलेंस खाते में कोई शुल्क नहीं लगता?
उत्तर: खाता खोलने और रखरखाव के लिए कोई शुल्क नहीं है, लेकिन चेकबुक, एटीएम से अधिक निकासी आदि जैसी अतिरिक्त सेवाओं के लिए शुल्क लग सकता है।
Q3: रुपे कार्ड का बीमा कवर कैसे मिलता है?
उत्तर: रुपे कार्ड प्राप्त करने और उसे सक्रिय रूप से उपयोग करने (कम से कम एक लेनदेन प्रति 45 दिन) पर दुर्घटना बीमा कवर स्वतः लागू हो जाता है।
Q4: क्या एक परिवार के एक से अधिक सदस्य खाता खोल सकते हैं?
उत्तर: हाँ, अब योजना में संशोधन करके प्रत्येक वयस्क को खाता खोलने की अनुमति है, न कि केवल एक परिवार में एक खाता।
Q5: ओवरड्राफ्ट सुविधा कैसे मिलती है?
उत्तर: खाते के 6 महीने सक्रिय रहने और लेन-देन के इतिहास के आधार पर, बैंक 5,000 रुपये तक का ओवरड्राफ्ट प्रदान कर सकता है।
Q6: PMJDY खाता कैसे खोलें?
उत्तर: आधार कार्ड और एक पासपोर्ट आकार की फोटो के साथ किसी भी सहभागी बैंक शाखा या बैंक मित्र के पास जाएँ।
Q7: क्या PMJDY खाता बंद किया जा सकता है?
उत्तर: हाँ, यदि आप चाहें तो किसी भी समय खाता बंद कर सकते हैं, लेकिन सलाह है कि पहले कोई अन्य बैंक खाता खोल लें।
Q8: क्या इस खाते में ब्याज मिलता है?
उत्तर: हाँ, जमा राशि पर बचत खाते की सामान्य दर से ब्याज मिलता है।