परिचय
भारत में भुगतान प्रणालियों में पिछले एक दशक में क्रांतिकारी बदलाव आया है। पारंपरिक नकद-आधारित अर्थव्यवस्था से तेजी से डिजिटल भुगतानों की ओर बढ़ने के इस सफर ने वित्तीय समावेशन को बढ़ावा दिया है, लेन-देन की लागत कम की है और पारदर्शिता बढ़ाई है। भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) और राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI) के नेतृत्व में विकसित ये प्रणालियाँ देश की डिजिटल बुनियाद को मजबूत करती हैं। यह आलेख चार प्रमुख भुगतान प्रणालियों – UPI, NEFT, RTGS और IMPS – का विस्तृत विवरण प्रस्तुत करता है।
1. UPI (यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस)
अवलोकन
UPI (यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस) राष्ट्रीय भुगतान निगम (NPCI) द्वारा 2016 में विकसित एक तत्काल वास्तविक-समय भुगतान प्रणाली है। यह कई बैंक खातों को एक ही मोबाइल एप्लिकेशन (किसी भी भागीदार बैंक) में एकीकृत करते हुए, किसी भी समय धन हस्तांतरण की सुविधा देती है।
प्रमुख विशेषताएं
वर्चुयल पेमेंट एड्रेस (VPA): उपयोगकर्ता एक अद्वितीय VPA (जैसे username@bankname) बनाता है, जो बैंक खाता विवरण को छिपाता है, जिससे सुरक्षा बढ़ती है।
तत्काल 24×7 धन हस्तांतरण: सप्ताह के 365 दिन, 24 घंटे तत्काल हस्तांतरण।
एकल मोबाइल एप: कई बैंक खातों का एक ही ऐप से प्रबंधन।
क्यूआर कोड आधारित भुगतान: स्थैतिक और गतिशील क्यूआर कोड से सरल लेन-देन।
याचना (कलेक्ट) सुविधा: उपयोगकर्ता सीधे अपने वीपीए के माध्यम से पैसे “याचना” (Request) कर सकते हैं।
सीमा: प्रति लेन-देन आमतौर पर ₹1 लाख (बैंक/खाते के प्रकार के आधार पर भिन्न)।
तकनीकी संरचना और कार्यप्रणाली
UPI NPCI के केंद्रीय प्रणाली के चारों ओर बनी है, जो बैंकों के बीच इंटरफेस के रूप में कार्य करती है। यह IMPS (इमीडिएट पेमेंट सर्विस) इन्फ्रास्ट्रक्चर पर काम करती है। एक UPI लेन-देन में निम्नलिखित पक्ष शामिल होते हैं:
भुगतान कर्ता (Payer)
भुगतान प्राप्तकर्ता (Payee)
रिमिटर बैंक (Payer PSP – Payment Service Provider)
लाभार्थी बैंक (Payee PSP)
NPCI (राउटिंग और निपटान के लिए)
लेन-देन का प्रवाह:
उपयोगकर्ता अपने UPI ऐप (PSP बैंक द्वारा प्रदान किया गया) के माध्यम से लेन-देन शुरू करता है।
ऐप अनुरोध को NPCI के UPI सर्वर पर भेजता है।
NPCI अनुरोध को संबंधित बैंक/PSP को रूट करता है।
बैंक खाता सत्यापन और डेबिट/क्रेडिट करता है।
NPCI नेट निपटान को अंजाम देता है (आमतौर पर तत्काल)।
लाभ
सुविधा: बैंक विवरण साझा किए बिना केवल VPA या QR कोड का उपयोग करना।
तेज़: सेकंडों में लेन-देन।
सुरक्षित: MPIN (मोबाइल पर्सनल आइडेंटिफिकेशन नंबर) से सुरक्षित, दो-कारक प्रमाणीकरण।
वित्तीय समावेशन: स्मार्टफोन और बुनियादी फोन (USSD के माध्यम से) दोनों के लिए सुलभ।
नवीनता: बिल विभाजन, स्कैन और भुगतान, ऑफ़लाइन भुगतान जैसी सुविधाओं को सक्षम करता है।
चुनौतियाँ
तकनीकी विफलताएँ: उच्च वॉल्यूम के कारण कभी-कभी डाउनटाइम।
धोखाधड़ी के जोखिम: फ़िशिंग, स्कैम और MPIN चोरी के मामले।
मर्चेंट डिस्काउंट रेट (MDR) विवाद: लागत कौन वहन करे, इस पर बहस।
बैंकों की लाभप्रदता: UPI लेन-देन बैंकों के लिए प्रत्यक्ष राजस्व सृजन नहीं करते।
भविष्य की संभावनाएँ
UPI लाइट: ऑफ़लाइन लेनदेन के लिए।
UPI अंतर्राष्ट्रीयकरण: अन्य देशों के साथ एकीकरण (जैसे, NPCI इंटरनेशनल पेमेंट्स लिमिटेड)।
क्रेडिट-यूपीआई आधारित: UPI के माध्यम से क्रेडिट लाइन या बैंक ऋण तक पहुँच।
वॉयस कमांड: AI/भाषा प्रसंस्करण के माध्यम से।
2. NEFT (नेशनल इलेक्ट्रॉनिक फंड्स ट्रांसफर)
अवलोकन
NEFT (नेशनल इलेक्ट्रॉनिक फंड्स ट्रांसफर) भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा संचालित एक देशव्यापी फंड ट्रांसफर प्रणाली है। यह एक बैच प्रोसेसिंग सिस्टम है, जहां लेन-देन को समूहों (बैचों) में एकत्र किया जाता है और निश्चित समय स्लॉट में निपटाया जाता है।
प्रमुख विशेषताएं
बैच प्रोसेसिंग: लेनदेन को 30 मिनट के स्लॉट (समय अंतराल) में संसाधित किया जाता है।
समय सारिणी: सप्ताह के दिनों और शनिवार (अर्ध-दिवस) में विशिष्ट कार्य घंटे। अब 24×7 उपलब्ध है (दिसंबर 2019 से)।
कोई न्यूनतम या अधिकतम राशि सीमा नहीं: हालाँकि, व्यक्तिगत बैंक कुछ सीमाएँ लागू कर सकते हैं।
पैनल बैंकों का व्यापक नेटवर्क: लगभग सभी वाणिज्यिक, सहकारी और छोटे वित्त बैंक शामिल हैं।
कार्यप्रणाली
आरंभ: प्रेषक बैंक शाखा में फॉर्म जमा करता है या इंटरनेट/मोबाइल बैंकिंग के माध्यम से अनुरोध करता है।
बैचिंग: प्रेषक बैंक NEFT लेनदेन को एकत्र करता है और अगले उपलब्ध बैच में भेजता है।
राउटिंग: RBI के NEFT केंद्र बैचों को प्राप्त करता है और लाभार्थी बैंकों को भेजता है।
निपटान: RBI प्रेषक और लाभार्थी बैंकों के बीच नेट निपटान करता है।
लाभार्थी को जमा: लाभार्थी बैंक लाभार्थी के खाते में धनराशि जमा करता है।
लाभ
विश्वसनीय और सुरक्षित: RBI द्वारा संचालित होने के कारण उच्च सुरक्षा।
व्यापक पहुंच: दूरस्थ क्षेत्रों में भी उपलब्ध, जहां RTGS/IMPS नहीं हो सकता।
लागत प्रभावी: आमतौर पर RTGS की तुलना में कम शुल्क।
सीमाएँ
तत्काल नहीं: बैच प्रोसेसिंग के कारण देरी हो सकती है (हालांकि 24×7 के साथ सुधार हुआ है)।
समय सीमा: हालांकि अब 24×7 है, लेकिन बैच अभी भी कुछ मिनटों के अंतराल पर संसाधित होते हैं, तात्कालिकता नहीं है।
3. RTGS (रीयल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट)
अवलोकन
RTGS (रीयल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट) एक वास्तविक-समय निधि अंतरण प्रणाली है जहां लेनदेन का निपटान व्यक्तिगत रूप से और लगातार (ग्रॉस सेटलमेंट) किया जाता है। यह RBI द्वारा संचालित है और बड़े मूल्य के लेनदेन के लिए है।
प्रमुख विशेषताएं
रीयल-टाइम: लेनदेन प्रसंस्करण के रूप में व्यक्तिगत रूप से और तुरंत निपटाए जाते हैं।
ग्रॉस सेटलमेंट: प्रत्येक लेनदेन का अलग से निपटान किया जाता है, नेटिंग के बिना।
न्यूनतम राशि: प्रति लेनदेन न्यूनतम ₹2 लाख। कोई अधिकतम सीमा नहीं।
समय सारिणी: सप्ताह के दिनों और शनिवार (अर्ध-दिवस) में विशिष्ट कार्य घंटे। अब 24×7 उपलब्ध है (दिसंबर 2020 से)।
कार्यप्रणाली
आरंभ: प्रेषक बैंक को RTGS अनुरोध भेजता है (शाखा/ऑनलाइन)।
RTGS केंद्र को भेजना: प्रेषक बैंक RBI के RTGS केंद्र को संदेश भेजता है।
सत्यापन और प्रसंस्करण: RBI सत्यापन करता है और यदि प्रेषक बैंक के पास पर्याप्त क्रेडिट शेष है तो लेनदेन को संसाधित करता है।
निपटान: RBI प्रेषक बैंक के खाते से धनराशि डेबिट करता है और लाभार्थी बैंक के खाते में जमा करता है। यह वास्तविक समय में होता है।
सूचना: दोनों बैंकों और ग्राहकों को सूचित किया जाता है।
लाभ
तत्काल और अंतिम: निपटान वास्तविक समय में और अपरिवर्तनीय है।
उच्च मूल्य के लेनदेन के लिए उपयुक्त: बड़ी रकम के लिए सुरक्षित।
प्रणालीगत जोखिम को कम करता है: ग्रॉस सेटलमेंट से निपटान जोखिम कम होता है।
सीमाएँ
न्यूनतम राशि: ₹2 लाख से कम के लेनदेन के लिए उपयुक्त नहीं।
शुल्क: आमतौर पर NEFT या IMPS की तुलना में उच्च शुल्क (हालांकि बैंकों द्वारा निर्धारित)।
बैंक कार्य समय: हालांकि RTGS 24×7 है, कुछ बैंक केवल अपने कार्य घंटों के दौरान ही लेनदेन शुरू करने की अनुमति दे सकते हैं।
4. IMPS (इमीडिएट पेमेंट सर्विस)
अवलोकन
IMPS (इमीडिएट पेमेंट सर्विस) NPCI द्वारा विकसित एक तत्काल अंतर-बैंक इलेक्ट्रॉनिक निधि अंतरण सेवा है। यह 24×7 उपलब्ध है, जिसमें वास्तविक समय में निपटान होता है और बैंक खाता विवरण या मोबाइल नंबर का उपयोग करके लेनदेन की सुविधा प्रदान करता है।
प्रमुख विशेषताएं
24×7 तत्काल सेवा: सप्ताहांत और छुट्टियों सहित किसी भी समय।
एकाधिक पहचानकर्ता: MMID (मोबाइल मनी आइडेंटिफायर) और मोबाइल नंबर, या IFSC और खाता संख्या का उपयोग करके।
लेनदेन सीमा: बैंक और खाता प्रकार के आधारर पर भिन्न, आमतौर पर ₹2 लाख से ₹5 लाख प्रति लेनदेन।
विविध चैनल: मोबाइल बैंकिंग, इंटरनेट बैंकिंग, एटीएम, एसएमएस के माध्यम से उपलब्ध।
कार्यप्रणाली (MMID के साथ)
पंजीकरण: उपयोगकर्ता अपने बैंक के साथ मोबाइल बैंकिंग के लिए पंजीकरण करता है और एक MMID (7 अंकों का कोड) प्राप्त करता है।
आरंभ: प्रेषक प्राप्तकर्ता के मोबाइल नंबर और MMID का उपयोग करके लेनदेन शुरू करता है।
NPCI राउटिंग: अनुरोध NPCI के IMPS स्विच के माध्यम से रूट किया जाता है।
निपटान: नेट निपटान तुरंत होता है, धनराशि लाभार्थी के खाते में जमा हो जाती है।
लाभ
गति: IMPS लेनदेन कुछ सेकंड में पूरे हो जाते हैं।
सुविधा: केवल मोबाइल नंबर और MMID की आवश्यकता होती है, जटिल बैंक विवरण नहीं।
वर्ष भर उपलब्ध: कोई कार्य समय सीमा नहीं।
चुनौतियाँ
सीमा: UPI की तुलना में कम लोकप्रिय, क्योंकि UPI अधिक सुविधाजनक है।
MMID जटिलता: MMID को याद रखना उपयोगकर्ताओं के लिए एक अतिरिक्त कदम हो सकता है।
तुलनात्मक विश्लेषण
| पैरामीटर | UPI | NEFT | RTGS | IMPS |
|---|---|---|---|---|
| संचालक | NPCI | RBI | RBI | NPCI |
| प्रकृति | तत्काल, वास्तविक समय | बैच प्रोसेस्ड | वास्तविक समय, ग्रॉस सेटलमेंट | तत्काल, वास्तविक समय |
| समय | 24×7 | 24×7 (बैच अंतराल पर) | 24×7 | 24×7 |
| निपटान | तत्काल | बैच अंतराल के भीतर | वास्तविक समय में तुरंत | तत्काल |
| न्यूनतम राशि | कोई नहीं (सीमा ₹1 लाख) | कोई नहीं | ₹2 लाख | कोई नहीं (बैंक सीमा) |
| अधिकतम राशि | बैंक नीति (आमतौर पर ₹1 लाख प्रति लेनदेन) | कोई नहीं (बैंक सीमा) | कोई नहीं | बैंक नीति (₹2-5 लाख) |
| लागत | मुफ्त (व्यक्तिगत) / MDR (व्यापारी) | बैंक द्वारा निर्धारित (आमतौर पर कम) | बैंक द्वारा निर्धारित (आमतौर पर उच्च) | बैंक द्वारा निर्धारित (आमतौर पर कम) |
| पहचानकर्ता | VPA, QR, खाता + IFSC | खाता संख्या + IFSC | खाता संख्या + IFSC | MMID + मोबाइल नंबर, खाता + IFSC |
| मुख्य उपयोग | छोटे खुदरा भुगतान, P2P | सभी आकार के लेनदेन | उच्च मूल्य के लेनदेन (₹2 लाख +) | तत्काल P2P और P2M भुगतान |
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (FAQ)
Q1: UPI, NEFT, RTGS और IMPS में क्या मुख्य अंतर है?
UPI: वर्चुअल पेमेंट एड्रेस (VPA) का उपयोग करके तत्काल 24×7 भुगतान, छोटे और मध्यम लेनदेन के लिए आदर्श।
NEFT: बैच-प्रोसेस्ड फंड ट्रांसफर, अब 24×7, कोई न्यूनतम राशि नहीं, तत्काल नहीं बल्कि तेज।
RTGS: वास्तविक-समय ग्रॉस सेटलमेंट, उच्च मूल्य के लेनदेन के लिए (न्यूनतम ₹2 लाख), तत्काल और अंतिम।
IMPS: मोबाइल/खाता विवरण का उपयोग करके 24×7 तत्काल अंतर-बैंक ट्रांसफर।
Q2: क्या UPI लेनदेन पूरी तरह से मुफ़्त हैं?
व्यक्तिगत UPI लेनदेन (P2P) आमतौर पर मुफ़्त हैं। हालाँकि, व्यापारियों से भुगतान (P2M) के लिए, RBI ने MDR (मर्चेंट डिस्काउंट रेट) शुल्क को फिर से लागू करने पर विचार किया है, जिसका भुगतान व्यापारी बैंकों/भुगतान गेटवे को करते हैं। अंतिम उपयोगकर्ता पर कोई प्रत्यक्ष शुल्क नहीं है।
Q3: अगर मैं गलत VPA या खाता संख्या डाल दूं तो क्या होगा?
UPI: यदि VPA गलत है और मौजूद नहीं है, तो लेनदेन विफल हो जाएगा। यदि VPA मौजूद है लेकिन गलत व्यक्ति से संबंधित है, तो धनराशि गलत खाते में जा सकती है। ऐसे मामलों में, अपने बैंक से तुरंत संपर्क करें और शिकायत दर्ज करें। NPCI और बैंक डिजिटल ऑडिट ट्रेल के माध्यम से मामले को हल करने में मदद कर सकते हैं, लेकिन वसूली की गारंटी नहीं है।
NEFT/RTGS/IMPS: IFSC और खाता संख्या का मिलान महत्वपूर्ण है। गलती से धनराशि गलत खाते में जाने पर, बैंक से संपर्क करना होगा, जो लाभार्थी बैंक से समन्वय कर सकता है। RBI के मानदंड गलत लेनदेन की वसूली के लिए प्रक्रिया निर्धारित करते हैं।
Q4: क्या NEFT/RTGS लेनदेन के लिए कोई दैनिक सीमा है?
सिस्टम स्तर पर कोई दैनिक सीमा नहीं है। हालाँकि, व्यक्तिगत बैंक इंटरनेट/मोबाइल बैंकिंग के माध्यम से प्रति दिन या प्रति लेनदेन की राशि पर सीमा लगा सकते हैं, जो आपके खाते के प्रकार और बैंक की नीति पर निर्भर करता है।
Q5: क्या IMPS, UPI से बेहतर है?
यह उपयोग के मामले पर निर्भर करता है।
IMPS उच्च राशि (UPI की तुलना में) के तत्काल अंतर-बैंक ट्रांसफर के लिए अच्छा है, और यह मोबाइल नंबर और MMID का उपयोग करता है।
UPI छोटे से मध्यम भुगतान, व्यापारी भुगतान (QR कोड), बिल भुगतान और वीपीए की सुविधा के कारण अधिक सुविधाजनक है। UPI ने IMPS की तुलना में अधिक व्यापक गोद लेने को देखा है।
Q6: क्या मैं विदेश से ये भुगतान प्रणालियाँ उपयोग कर सकता हूँ?
UPI: हां, कुछ देशों में (जैसे सिंगापुर, संयुक्त अरब अमीरात) अंतर्राष्ट्रीय UPI सेवाएं शुरू की गई हैं, जहां आप विदेशी मर्चेंटों को भुगतान कर सकते हैं। विदेश से भारतीय बैंक खाते में UPI का उपयोग सीमित है।
NEFT/RTGS/IMPS: आमतौर पर केवल भारत में स्थित बैंक खातों के लिए। विदेश से, आप SWIFT/वायर ट्रांसफर जैसे अन्य चैनलों का उपयोग करेंगे।
Q7: इन प्रणालियों की सुरक्षा कैसी है?
सभी प्रणालियाँ मजबूत एन्क्रिप्शन, दो-कारक प्रमाणीकरण और RBI/NPCI द्वारा अनुपालन मानकों का उपयोग करती हैं। हालाँकि, उपयोगकर्ताओं को फ़िशिंग, स्कैम कॉल और MPIN/पासवर्ड साझा न करने के प्रति सतर्क रहना चाहिए।
Q8: लेनदेन में विफलता की स्थिति में धनराशि कब तक वापस आती है?
यदि लेनदेन विफल होता है, लेकिन धनराशि डेबिट हो जाती है, तो धनराशि आमतौर पर 5-7 कार्य दिवसों के भीतर स्वचालित रूप से वापस आ जाती है। यदि नहीं, तो बैंक से शिकायत करें। RBI के दिशानिर्देशों के अनुसार, NEFT/RTGS में विफलताओं का निपटान अगले कार्य दिन के अंत तक किया जाना चाहिए।
Q9: क्या मैं इन प्रणालियों का उपयोग करके ऋण चुकौती या शेयर बाजार निवेश कर सकता हूँ?
हां, NEFT और RTGS का व्यापक रूप से ऋण EMI, म्यूचुअल फंड निवेश और शेयर बाजार लेनदेन के लिए उपयोग किया जाता है क्योंकि वे बड़ी रकम के लिए विश्वसनीय हैं। UPI का उपयोग अब म्यूचुअल फंड और बीमा भुगतान के लिए भी किया जाता है।
Q10: भारत में भुगतान प्रणालियों का भविष्य क्या है?
भविष्य में शामिल होने की संभावना है:
CBDC (केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा): RBI द्वारा डिजिटल रुपया (e₹)।
UPI और अन्य प्रणालियों का और अधिक एकीकरण।
अंतर्राष्ट्रीय लिंकेज: UPI पे और अन्य देशों की प्रणालियों के साथ संगतता।
ऑफ़लाइन भुगतान समाधान।
ब्लॉकचेन-आधारित प्लेटफ़ॉर्म चौराहा भुगतान के लिए।